作者：王立峰 牟春燕中國民生銀行股份有限公司（600016.SH，1988.HK，下稱民生銀行）迎來三年以來的高光時刻。最新公布的財報數(shù)據(jù)顯示，民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量進一步向好，利潤實現(xiàn)了2020年以來的最快增長。3月27日，民生銀行披露了2022年財務報告。報告顯示，民生銀行全年實現(xiàn)營業(yè)收入達1425億元，盡管營收同比下降15.6%，但是民生銀行依然實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤353億元，同比增長2.58%，過去三年以來的最快增長。資產(chǎn)規(guī)模方面，截至2022年底，民生銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破7萬億元，比上年末增長4.36%，同樣是過去三年以來的最快增長；不良貸款率進一步降低至1.68%，較上年末下降11個BP。回顧歷年數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)，民生銀行度過了一段艱苦時期：營收連續(xù)三年下滑，資產(chǎn)擴張明顯放緩。“過去幾年，民生銀行面臨一定的困難和壓力，經(jīng)過近幾年保持戰(zhàn)略定力、堅定推進利在長遠的根本性變革，全行上下目標一致，戰(zhàn)略清晰，對未來的健康可持續(xù)發(fā)展充滿信心。”民生銀行董事長高迎欣在3月28日召開的2022年業(yè)績發(fā)布會上表示。陣痛是為了新生，刮骨是為了實現(xiàn)更好的發(fā)展。2021年年度報告指出，民生銀行在2021—2025年分為兩個發(fā)展階段。第一階段（2021—2022年）為基礎夯實期，第二階段（2023—2025年）為持續(xù)增長期。在第一階段的收官之年，民生銀行用行動為2023年的發(fā)展奠定可持續(xù)、高質(zhì)量增長的基礎。不良率進一步下降，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升銀行業(yè)務的開展基于銀行資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)增長與穩(wěn)定的資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)規(guī)模方面，2022年年報顯示，截至報告期末，民生銀行資產(chǎn)總額為7.26萬億元，比上年末增加3029億元，增幅4.36%。自1996年成立以來，民生銀行歷經(jīng)27年的發(fā)展，目前成長為總資產(chǎn)規(guī)模超7萬億元的全國性股份制銀行。存款與信貸的同步增長驅(qū)動了民生銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴張。存款方面，2022年末，民生銀行存款穩(wěn)步增長5.77%至4萬億元，其中，個人存款貢獻突出，在吸收存款總額中占比25.55%，比上年末上升3.69個百分點。信貸方面，2022年末，民生銀行信貸比上年末增長2.36%至4.14萬億元。針對信貸投放，民生銀行重點加強了調(diào)結(jié)構(gòu)、控風險的舉措。綠色信貸、制造業(yè)貸款增速分別為67.65%、13.79%，均高于各項貸款平均增速。為了強化資源保障，優(yōu)化信貸布局，民生銀行不斷加大對粵港澳大灣區(qū)、長三角、京津冀、成渝等重點區(qū)域的支持力度，四大重點區(qū)域貸款占比穩(wěn)步提升。截至2022年末，重點區(qū)域貸款占比達到60.26%，比上年末提升1.27個百分點。此外，2022年，民生銀行超額完成了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標，普惠型小微企業(yè)貸款余額5490.51億元，增幅8.76%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，盡管2022年地產(chǎn)與疫情因素疊加，但各項指標顯示民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步改善。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，民生銀行不良貸款總額為693.87億元，對比2021年下降29.51億元；不良貸款率1.68%，比上年末回落0.11個百分點。不良貸款遷徙率方面，民生銀行的正常類貸款以及關注類貸款的遷徙率都大幅下降。如關注類貸款的遷徙率由2020年的30.6%大幅回落至2022年的19.38%，預示資產(chǎn)質(zhì)量將進一步改善。備受關注的地產(chǎn)業(yè)務方面，民生銀行副行長石杰在業(yè)績交流會上表示，隨著政策持續(xù)接力，房企融資金額逐步改善，房地產(chǎn)行業(yè)邊際的逐步改善，民生銀行地產(chǎn)業(yè)務整體風險可控。民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量的改善，基于其風險管理的嚴格把控。民生銀行堅持“合規(guī)經(jīng)營就是核心競爭力”的理念，并在2022年建立了“年度信貸政策+重點區(qū)域信貸政策+差異化政策”的信貸政策體系，實現(xiàn)對56個重點行業(yè)、2大類重點領域、15類典型客群的多角度全方位覆蓋，切實防控新增風險。受益于存貸業(yè)務同步擴張，以及嚴格的風險管理，民生銀行的凈利潤迎來了較大的提升。2022年，民生銀行歸屬于本行股東的凈利潤為352.69億元，同比增長2.58%。資本充足率方面，截至報告期末，民生銀行核心一級資本充足率以及一級資本充足率比上年末分別提升0.13個百分點和0.18個百分點至9.17%、10.91%；資本充足率較上年末小幅下降0.5個百分點至13.14%。三項指標均滿足中國銀保監(jiān)會資本充足率相關法定要求。不良貸款總額、不良貸款率、逾期貸款總額、逾期貸款率比上年末“四降”，不良貸款生成率連續(xù)兩年下降，近三年公司類新發(fā)放貸款不良率僅為0.42%。這些向好的數(shù)據(jù)表明，民生銀行在2022年邁出了高質(zhì)量發(fā)展的堅實步伐。持續(xù)推進業(yè)務改革，利潤中心多元發(fā)展數(shù)字技術的廣泛應用對傳統(tǒng)銀行業(yè)務既是挑戰(zhàn)，也是機遇。在此背景下，民生銀行躬身入局，銳意進取，制定了《中國民生銀行五年發(fā)展規(guī)劃（2021—2025年)》，啟動了數(shù)字化金融業(yè)務的轉(zhuǎn)型。2021年是民生銀行的數(shù)字化金融元年。2022年，民生銀行更是加大了金融科技方面的投入，科技投入達47.07億元，同比增長22.48%，占營業(yè)收入的3.57%，同比上升1.16個百分點。科技人員數(shù)量為4053人，比上年末增長32.36%，增幅為歷年之最。經(jīng)過兩年的發(fā)展，民生銀行逐步形成“北京總部+深圳、成都、西安、武漢四地分中心”的研發(fā)組織架構(gòu)，建立起業(yè)務、科技、風險和場景高度融合的體制機制。至今，民生銀行已經(jīng)榮獲多個金融科技的評比獎項，包括“2021金融創(chuàng)新獎十佳普惠金融服務創(chuàng)新獎”“金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新成果獎”“十佳金融科技創(chuàng)新獎”等。立足科技與金融交融的新發(fā)展階段，一家“敏捷開放的銀行”正逐步成型。金融科技效能的釋放推動著業(yè)務的耕深與拓展，數(shù)字化銀行的建設深度鏈接銀行與客戶、銀行與社會，并推動多元化利潤來源布局的形成。目前，民生銀行形成了公司銀行、零售銀行、資金業(yè)務、機構(gòu)業(yè)務、境外業(yè)務四大利潤中心，輔以民生金租、民生加銀基金、民銀國際、民生村鎮(zhèn)銀行、民生理財五大子公司利潤中心。其中，成立不足一年的民生理財有限公司（下稱民生理財）表現(xiàn)亮眼。截至報告期末，民生理財總資產(chǎn)規(guī)模66.38億元，凈資產(chǎn)60.38億元，實現(xiàn)凈利潤10.38億元。報告顯示，民生理財是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準設立的理財公司，成立于2022年6月24日，主要業(yè)務包括公募理財產(chǎn)品發(fā)行和投資管理、私募理財產(chǎn)品發(fā)行和投資管理、理財顧問和咨詢服務。以及經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準的其他業(yè)務。客戶服務方面，民生銀行依托科技賦能，構(gòu)建出“大中小微一體化經(jīng)營”“獲客+活客+留客”“智慧政務+便民服務”生態(tài)體系，建立線上、線下一體化客戶服務模式，客戶服務質(zhì)效不斷提升。此外，民生銀行立足“敏捷開放的銀行”戰(zhàn)略定位，快速抓住數(shù)字時代機遇，按照“搭建新平臺、做透大平臺、加速擴場景”的思路積極布局，打造“科技+金融”生態(tài)合作模式，全力打造零售生態(tài)銀行。得益于持續(xù)升級的產(chǎn)品與服務體系，不斷提升的數(shù)字化經(jīng)營能力以及細分客群經(jīng)營的深耕策略，民生銀行實現(xiàn)了對公與零售業(yè)務的高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，對公業(yè)務方面，截至2022年末，民生銀行對公有效客戶達到30.03萬戶，比上年末增長12.30% ；實現(xiàn)公司存款日均余額3.1萬億元，比上年增長3.20%；總分行級戰(zhàn)略客戶存款余額達1.1萬億元，比上年末增長7.55%。零售業(yè)務方面截至報告期末，民生銀行的有效及以上零售客戶達495.64萬戶，比上年末增長5.68%；零售貸款客戶數(shù)達293.88萬戶，比上年末增加23萬戶。2022年，民生銀行管理零售客戶總資產(chǎn)2.2萬億元，比上年末增長5.00%，零售業(yè)務利潤總額達230.30億元，零售業(yè)務營業(yè)收入649.92億元。其中，零售業(yè)務營業(yè)收入占比同比提升5.11個百分點，占該行營業(yè)收入的49.25%。立足民生大眾，勇?lián)鐣熑伪帧懊駹I企業(yè)的銀行、敏捷開放的銀行、用心服務的銀行”戰(zhàn)略定位，民生銀行長期以來都自覺擔當起更大的責任與使命，主動融入國家戰(zhàn)略，不斷提升服務實體經(jīng)濟的精準性、有效性。2022年，民生銀行持續(xù)加大綠色金融、鄉(xiāng)村振興、制造業(yè)等重點領域的支持力度。為堅定貫徹落實國家低碳轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，民生銀行主動履行ESG責任，積極融入綠色發(fā)展大局，不斷完善營銷管理體系，持續(xù)提升綠色金融服務質(zhì)效。2022年，民生銀行綠色信貸余額為1799億元，比上年末增長67.65%，增速高于同業(yè)平均水平。憑借在綠色低碳領域的突出表現(xiàn)，民生銀行榮獲中國銀行業(yè)協(xié)會綠色信貸專業(yè)委員會授予的“綠色銀行評價先進單位”、中國新聞社“2022年度低碳榜樣”等多個獎項。以服務“三農(nóng)”為己任，民生銀行加大鄉(xiāng)村振興領域的資源投入。民生銀行涉農(nóng)貸款余額為3316.06億元，比上年末增加135.81億元，脫貧地區(qū)貸款及國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款均實現(xiàn)穩(wěn)步增長。通過云計算、數(shù)據(jù)挖掘、系統(tǒng)對接等先進技術運用，民生銀行不斷拓展鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品應用場景，實現(xiàn)與客戶需求的深度綁定融合，形成了特色化、差異化的鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品服務體系。根據(jù)銀保監(jiān)會2022年發(fā)布的各銀行鄉(xiāng)村振興評價結(jié)果，民生銀行被評為良好，較上年提升一檔，位居股份制銀行前列。此外，民生銀行還利用金融活水推動制造業(yè)綜合服務持續(xù)提質(zhì)增效。報告顯示，民生銀行一方面緊扣國家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和區(qū)域特點，研判市場發(fā)展趨勢，持續(xù)打造專業(yè)化、差異化的授信服務能力，另一方面重點聚焦傳統(tǒng)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級、高技術制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，著力加大對產(chǎn)業(yè)基礎補短板和關鍵技術攻關突破的精準服務支持。2022年，民生銀行制造業(yè)貸款余額為3945.08億元，比上年末增長13.79% ；在對公貸款中占比16.47%，比上年末提升1.40個百分點。打基礎、固本源的進度漸完，強能力、提質(zhì)效的步伐穩(wěn)健，伴隨著春暖花開，經(jīng)濟復蘇，民生銀行的未來，值得期待。免責聲明：本文僅供參考，不構(gòu)成投資建議。